ההתחייבות לתשלום המשכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר עבור מרבית האנשים בישראל. במציאות של היום, זוג ממוצע חייב לקחת הלוואה של לפחות מיליון שקלים כדי לקנות בית, לצד הון ראשוני ועזרה מההורים. ההתחייבות הכלכלית הזו נוגסת באחוז נכבד מההכנסה הממוצעת של זוג בישראל, ולכן, כל שקל חשוב. צריך לדעת לבצע את התהליך בצורה נכונה ולהשתמש בכל הכלים שיש ברשותכם על מנת להגיע לעסקה טובה בתשלום המשכנתא.
עשרות שנים קדימה
משכנתא היא למעשה הלוואה אשר אנשים אשר רוצים לשלם על דירה, לוקחים מגורם שלישי. ברוב המוחלט של המקרים מדובר בבנקים, אשר מספקים הלוואות בגובה מאות אלפי ואפילו מיליוני שקלים, עבור הלקוחות שלהם. למשכנתא יש לרוב כמה מסלולים שונים כדי לספק בטוחות למלווה, אך גם כדי לתת ללווה אפשרויות תמרון. המסלולים הם מסלולים שצמודים למדד, מסלולים שאינם צמודים למדד ומסלולים שצמודים לריבית של בנק ישראל. כל אדם שרוצה לקחת משכנתא חייב לעשות מחקר עמוק, לבדוק בכמה בנקים ואפילו לקחת את שירותיו של יועץ משכנתאות. גם אם הבדל בהחזר החודשי נראה מינורי, זה מצטבר לכדי סכומים משמעותיים מאוד. אם לוקחים התחייבות, כל התחייבות, אך לבטח כזו שהיא כלכלית, לעשרות שנים קדימה, כדי מאוד להשתמש בכל הכלים שיש לכם. הנה כמה טיפים חשובים לקראת לקיחת משכנתא.
לתכנן נכון
הטיפ הכי חשוב שאפשר לתת לקראת לקיחת משכנתא הוא תכנון נכון. למשכנתא יש הרבה משתנים, ולכל אחד יש את היכולות הכלכליות שלו. צריך להסתכל באופן מדויק על ההכנסות של המשפחה, על ההוצאות שלה, על פרויקטים עתידיים, גידול אפשרי בשכר, ולקחת גם ריזיקות כאלו ואחרות. התמונה הכלכלית היא קריטית, מפני שהיא מספקת לנו תמונה על סוג הנכס שאנחנו יכולים לקנות, ואיך אפשר להחזיר את המשכנתא בצורה הטובה והנכונה ביותר. יש כיום גם יועצי משכנתא שיודעים לייצר תמונת מצב כלכלית ללווה, ולסייע לו להבין איזה החזר חודשי הוא יכול להרשות לעצמו. בנוסף, יש כיום גם מחשבוני משכנתא שעושים עבודה נהדרת בהבנת הסיטואציה ובסיוע ללקיחת המסלול האידיאלי.
מסלול ריצה
טיפ חשוב נוסף הוא החלוקה של המשכנתא למסלולים שונים. המסלולים מאפשרים לאנשים לקחת סיכונים במידה כזו או אחרת, לפי הרצון שלהם. יש אנשים שיעדיפו לשים את יהבם במסלולים סולידיים שאינם צמודים למדד, ולהחזיר את ההחזר הקבוע, ללא קשר לשוק. יש אנשים שיעדיפו להצמיד כספים רבים למדד, ולקוות שהשוק יפעל לטובתם. בכל משכנתא יש את הקרן – שהיא הסכום שלקחתם, והריבית, שזה הסכום שתצטרכו לשלם בנוסף. לרוב, מדובר בסכום שנע בין 20 ל-30 אחוזים מהסכום המקורי. עם זאת, חלק מהריבית היא משתנה ותלויה במדדים השונים, כולל מדד בנק ישראל, וחלק מהריבית היא קבועה, ולא קשורה לשום מדד, על מנת להבטיח את רווחיות הבנק.
הקפאות ותשלומים נוספים
כאשר מנהלים את המשא ומתן מול הבנק לגבי החזר המשכנתא, חשוב מאוד לשאול שאלות קריטיות, כמו האפשרות להקפיא את המשכנתא לתקופה מסוימת. מרבית הבנקים גם מעניקים תקופת חסד (גרייס) של שנה או שנתיים, במיוחד במקרים של בתים על הנייר. בנוסף, יש בנקים שבסיטואציות מסוימות מאפשרים להקפיא את התשלום לתקופה מסוימת, שכן אחד הלווים פוטר מעבודתו או הפסיד סכום כסף גדול בצורה זו או אחרת (באופן לגיטימי). בנוסף, אל תחשבו שמשכנתא היא ההוצאה המשמעותית היחידה בקניית דירה, יש לה הוצאות נלוות כמו יועצי משכנתא (אופציונאלי) או עורכי דין ונוטריונים (חובה). בנוסף, יש גם הוצאות משמעותיות עם קניית הבית כמו שיפוצים, שדרוגים ותשלומים שונים שמהווים חלק ממעבר לבית חדש, כמו ארנונה מוגדלת וכדומה.
לרדוף אחרי החלום
החלום הגדול של כל אחד מאיתנו הוא כמובן לפרוע את המשכנתא מוקדם ולהתחיל להכניס יותר בנטו. עם זאת, פירעון מוקדם הוא אינו כל כך פשוט. ראשית, מדובר בפעולה בנקאית שדורשת עמלה יחסית גבוהה, ושנית, יש מקרים בהם השקעות כאלו ואחרות הופכות את ההחזר למעט מיותר. בנוסף, יש נקודות יציאה מוגדרות בחוזה, ולפעמים, צריך גם לבחור איזה מסלול לפדות, לפי מצב השוק. גם כאן, שווה להתייעץ עם מומחים, להבין את השוק, ולראות מה היא העסקה הכי טובה עבורכם בסיטואציה שנוצרה.
